自転車事故でも高額な賠償命令が出るケースが増え、「自転車でも保険に入るべき」という流れが強まっています。実際、多くの自治体で加入が義務化されているのが現状です。
その影響もあり、現在はさまざまな自転車保険が販売されています。
ただし、補償内容は似ているようで細かい違いが多く、「結局どれを選べばいいのか分からない」という人も多いはず。
そこで今回は、自転車保険を選ぶ際のポイントをシンプルに解説します。
自転車保険の種類と選び方のポイント
自転車保険には大きく分けて以下の種類があります。
● 自転車損害賠償責任保険（メイン）
● 盗難保険
● 車両保険
この中で最優先で考えるべきなのは「損害賠償責任保険」です。
自転車損害賠償責任保険
自転車事故で加害者になった場合に、相手への賠償をカバーする保険です。
例えば
● 歩行者にぶつかってケガをさせた
● 車に接触して傷をつけた
こういった場合の賠償金を補償してくれます。
また多くの保険では、これに加えて自分のケガ（傷害保険）もセットになっています。
自転車保険の保険料の相場
自転車保険も通常の保険と同様に複雑化しており、補償の内容を手厚くすればするほど掛け金も高くなっていきます。
補償内容によって金額は変わりますが、おおよその目安は以下の通りです。
● 個人ライトプラン 年額3,000円〜4,000円
● 個人スタンダードプラン 年額5,000円〜7,000円
● 個人安心プラン 年額12,000円程度
※月200円程度の格安プランもありますが、必要な補償が不足していることが多いので注意。
補賠償額は「2億円以上」が目安
最近は賠償額が高額化しているため、最低でも2億円以上を目安にしておくと安心です。
賠償とケガ補償のバランスを見る
同じ保険料でも中身は違います。
● 賠償重視タイプ
● ケガ補償重視タイプ
すでに以下に加入しているなら
● 自動車保険の個人賠償特約
● 傷害保険
不足している部分を補う形で選ぶのがポイントです。
補償対象が個人か家族か
多くの自転車保険のバリエーションとして、補償内容の違いの他に、補償の対象となるのが、個人なのか家族なのかという違いがあります。
● 一人暮らし → 個人プラン
● 家族あり → 家族プラン推奨
特に子どもがいる場合は家族プランは必須レベルです。
例えば、小学生などが自転車に乗っていれば、不注意で自動車にぶつけてしまうということもあると思いまし、事故に備えるなら、家族プランにしておいた方が安心というわけです。
また、家族プランにすると、かなり割引が効くので、個々で加入するよりもお得になります。
「自転車のみ補償」は避ける
自転車保険の中には、自転車乗車中の事故しか補償しないものと、自転車を含めて全般的な個人賠償責任について補償するものとがあります。
自転車保険という意味では、自転車に乗車中の事故さえ補償できれば良いという考え方もできますし、保険料も安くなりますが、実際問題で保険料はそれほど大きく変わりません（年額で最大でも数千円程度）。
なので、保険選びの際には自転車乗車中のみ補償されるような保険は切り捨てて考えても良いと思います。
示談交渉サービスの有無
保険選びの大きなポイントとして示談交渉サービスの有無は大切です。
示談交渉サービスが無ければ、契約者が被害者と直接示談交渉をする必要があり、保険金が支払われるまでに不慣れな手続きや作業が必要になります。
ただ、現状で、ほとんどの自転車保険には示談交渉サービスが付帯していると思うので、あまり気にする必要はないと思いますが、補償内容の確認事項として留意しておく必要はあります。
ロードサービスの有無
多くの自転車保険の補償内容を見ると、自動車保険や火災保険に特約としてある個人賠償責任保険の補償内容と重複するため、後から自転車保健に加入する必要の無い人も意外と多いというのが実際のところです。
このあたりで、保険会社としても自転車保健ならではの保証サービスを付加している場合が多くなっており、その代表的なサービスがロードサービスになります。
ロードサービスは、遠くに出かけた際に、パンクやチェーン切れなどにより、自走できなくなった場合に、自転車をピックアップして自宅まで届けてくれるサービスで、ロードバイクなど長距離を走る自転車に乗っている人にとっては大変助かるサービスになっています。
そのため、個人賠償責任補償に加入していたとしても、ロードサービス目的で自転車保険に新たに加入する人も多くいます。
自転車の盗難保険と車両保健について
自動車やオートバイの場合は盗難保険も多くありますが、自転車の場合はそれほど多くの保険が無いというのが実情です。
自転車はよく盗難に遭うものではありますが、車体価格が高くないこともあり、需要が少ないというのもその理由かと思います。
なので、一般的には、購入から一年以内に盗難された場合などに対して、メーカーが購入金額の数割を負担して新しい自転車を購入できるようなメーカー手動の盗難保険があるくらいです。
しかしロードバイクなどに代表されるスポーツバイクの場合は50万円以上する自転車も珍しくなく、可能であれば盗難保険にも加入しておきたいところです。
同様に自転車でも事故に遭ってしまうと、車両が破損してしまい乗れなくなるなどの問題もあります。破損した車体に対して補償が受けられる車両保険に関しても、自動車やオートバイの場合は充実していますが、自転車の場合はには、選択肢が無いので、限られた保険の中から適当な保険に加入することになります。
自転車の盗難保健や車両保険については下記の記事で詳しく解説と紹介をしていますので参考にしてください。
