自転車保険義務化と背景と近年の動き
近年、自転車による事故でも高額な損害賠償が命じられるケースが増えています。
これを背景に、全国の多くの自治体で自転車保険への加入を義務化、または努力義務とする流れが進んでいます。
自転車は手軽な乗り物である一方、加害者になった場合の責任は非常に重く、「自転車＝軽い事故」という認識は、すでに通用しなくなっています。
それに伴い、損害保険各社からさまざまな自転車保険が販売されるようになりました。
万が一の場合にも備えて自転車保険にも加入した方が良いのは間違いありませんが、すべての人が新たに自転車保険へ加入する必要があるわけではありません。
というのも、一般的な自転車保険の補償内容は、個人賠償責任保険とほぼ同じだからです。
すでに個人賠償責任保険に加入している場合、重複して自転車保険へ加入する必要はないケースも多くあります。
個人賠償責任保険と自転車保険の違い
判断のポイントは「個人賠償責任保険」に加入しているか
自転車保険が必要かどうかを判断する最大のポイントは、個人賠償責任保険に加入しているかどうかです。
自転車保険がカバーする補償の中心は、他人にケガをさせたり、物を壊した場合の賠償責任です。
この補償は、個人賠償責任保険でもほぼ同じ内容がカバーされます。
そのため、すでに個人賠償責任保険に加入していれば、自転車保険に重複加入する必要はないケースが多いのです。
自転車保険に入らなくてもよい人の具体例
以下のような人は、すでに補償が備わっている可能性があります。
● 自動車保険に加入している
● 火災保険や共済に加入している
● 家族型の保険で個人賠償責任保険が付帯している
この場合、まずは現在加入している保険内容の確認をした方が良いでしょう。
個人賠償責任保険とは？
個人賠償責任保険は、日常生活における偶然な事故で、他人に損害を与えてしまった場合の賠償責任を補償する保険で、多くの場合、自動車保険や火災保険の「特約」として加入します。
個人賠償責任保険の基本的な仕組み
個人賠償責任保険の特徴は、補償対象が非常に幅広い点です。
● お風呂の水漏れで階下に損害を与えた
● 子どもが遊んでいて他人の家のガラスを割った
● 他人の車に傷を付けてしまった
● 店の商品を誤って壊した
● ペットが他人に噛みついてしまった
といった日常生活での事故やトラブルも含まれます。
もちろん、自転車事故も補償対象です。
例えば、
● 自転車で歩行者にぶつかりケガをさせた
● 停車中の車に衝突し傷を付けた
といった事故でも、個人賠償責任保険が適用されます。
対人・対物のいずれも補償対象となるため、自転車事故における賠償責任の大部分をカバーできます。
家族がいる人ほど重要｜個人賠償責任保険のメリット
個人賠償責任保険の大きな特徴として、家族全体をまとめて補償できる点が挙げられます。
多くの個人賠償責任保険では、「生計を共にする同居の親族」が被保険者となります。
そのため、世帯主が加入していれば、配偶者や子どもが起こした事故も補償対象になります。
すでに加入している可能性も？保険内容の確認ポイント
自動車保険に付帯している個人賠償責任保険
任意の自動車保険には、個人賠償責任保険の特約が付いていることが非常に多いです。
火災保険・共済に含まれるケースも多い
自動車を持っていない人でも、火災保険や共済の特約として加入しているケースがあります。
なので、意外と自身が加入していることを知らなかったりする場合も多いと思うので、一度確認をしてみた方が良いでしょう。
実際、私が加入している、こども向けの保険は「第三者への損害賠償」への補償が付いていました。
この保険があれば自転車に乗っていて、停車している自動車などに突っ込んだとしても、修理代金などは保険で補償されるというわけです。
相手が自動車やオートバイなどの対物だけでなく対人でも補償されるので、相手に怪我をさせた場合は保険を適用することができます。
個人賠償責任保険に未加入なら自転車保険を検討すべき
もし個人賠償責任保険に加入していない場合は、自転車保険への加入を前向きに検討すべきです。
特に、
● 自動車を所有していない
● 独身で世帯保険に入っていない
● 火災保険の特約を付けていない
といった人は、無保険状態の可能性が高いため自身の保険の加入状態を確認した方が良いでしょう。
個人賠償責任保険は単体加入できない
個人賠償責任保険は、保険料が安く補償が手厚い反面、単体で加入できないのが一般的です。
個人賠償責任保険に加入しようとする場合は、自動車保険や火災保険などのオプションになっていることが多いので、それらの保険と一緒に加入する必要があります。
自転車保険の加入の必要性が高まる中で、個人賠償保険に自転車関係の事故や怪我などの補償までカバーするようにして、少し保険料を高くして加入条件の縛りを緩くしたのが自転車専用保険と言えるかもしれません。
自転車保険に加入するなら自転車に特化した補償内容がある保険を選ぶ
自転車保険の内容を精査すれば、そのほとんどが個人賠償責任保険ですが、中には自転車ならではのアレンジを加えた補償内容の自転車保険もあります。
代表的なのが、
● ロードサービス（パンク時の搬送）付き
● 自転車盗難補償付き
といったプランです。
特に、長距離ライドや郊外を走る人にとって、パンク時などに搬送してくれるロードサービスは大きなメリットになります。自転車ならではの補償を重視する人は個人賠償責任保険に入っていたとしても、これらの補償のある自転車保険んに加入したりする場合もあります。
ロードサービス付きの自転車保険については下記の記事で詳しく解説していますので、参考にしてください。
まとめ｜自転車保険義務化でも「中身の確認」が重要
● 自転車保険義務化＝必ず新規加入が必要、とは限らない
● すでに個人賠償責任保険に入っている人は補償が重複する可能性あり
● 未加入なら自転車保険で備えるべき
● 加入するなら盗難・ロードサービスなど付加価値もチェック
