自転車の事故でも多大な賠償金を請求されることがあるということで、自転車保険の義務化が進んでいます。
自転車保険については、下記の記事で詳しく解説しているので、保障内容や保険の種類などについて参考にしていただければと思います。
実際のところで、自転車保険は、火災保険や自動車保険などの特約として加入できる「個人賠償責任保険」と内容が大きく重なります。
なので、遠出して自走できなくなった場合などにピックアップしてもらえる、ロードサービスなどを利用しないようであれば、個人賠償責任保険に加入しておけば、特定の自転車保険に加入する必要はないと思っています。
ただし、個人賠償責任保険はそれ単体では加入できない場合がほとんどなので、火災保険や自動車保険に加入して、そのオプションなどで加入することになります。
もし、これらの保険に加入していないのであれば、そこで初めて自転車保険を検討してみても良いかなという感じです。
僕自身も火災保険のオプションで個人賠償責任保険に加入していて、万が一自転車で事故などをおこした場合の補償として利用したいと考えています。
個人賠償責任保険とは
個人賠償責任保険とは、個人、または家族が日常生活において他人を怪我させてしまったり、他人の物を壊してしまったりして、法律上の損害賠償責任を負った場合の損害を補償する保険です。
一般的には単独加入できる保険ではなく、火災保険や自動車保険の特約として加入します。
そのため、補償額に対して保険料が非常に安いという特徴があります。
例えば自転車の場合、
● 自転車で停車中の自動車にぶつけてしまった
● 自転車で歩行者と接触し、ケガをさせてしまった
といった事故で補償を受けられます。
ポイントは以下の2点が挙げられます。
● 月額数百円程度と保険料が安い
● 家計を共にする家族全員が補償対象になる
つまり、奥さんや子供が事故を起こした場合でも補償されるのです。
今回は、そんな「個人賠償責任保険に入っていて本当に良かった」という実体験のお話です。
個人賠償責任保険に加入した切っ掛け
僕は、子供が生まれたのを切っ掛けにして個人賠償責任保険に加入しました。
子供が成長して、あちこち物を触るようになると、思わぬところで物を壊してしまったりすることもあるだろうなと考えるようになりました。
例えば、雑貨屋さんなどに立ち寄った際に、子供が商品を壊してしまうなんてことがあった場合に、個人賠償責任保険に加入していれば、弁償する際にも安心だと思ったからです。
自転車をぶつけて他人の車を傷つけてしまうなんてことも、ありそうです。
そこで、個人賠償責任保険を特約として付帯させられる火災保険を探して一番安いプランで保険に加入したのでした。
我が家は自動車を持っていないので、火災保険にしましたが、自動車を持っている場合は自動車保険でも個人賠償責任保険の特約は付けられると思います。
個人賠償責任保険の掛け金
保険商品によって異なりますが、僕が加入している共済型の火災保険は年額20,000円程度です。
その中に個人賠償責任保険が含まれています。
子供が石を投げて自動車を傷つけてしまった
※以下、実話です。
ある日、妻からこんなLINEが届きました。
「（息子）が友達と昼間石投げたら車にあたって凹ませたみたいで…今どの車か確認しに行く」
どうやら、友達と石を投げて遊んでいたようですが、投げた石が自動車に当たってしまったようです。
しばらくして妻から送信されてきた画像です。
セダンの後部、トランク部分に大きな凹みがあります。
そして側面にも傷のようなものが。。。。
結構、ガッツリと凹ませています。
自動車を傷つけてしまった状況
ひとまず、状況を把握するために、妻から詳しい情報を確認したところ、下記のような状況で発生してしまったようです。
我が家の次男（小学校二年生）が、学校から帰宅後、仲良しの友達と、自宅マンションの敷地内で石を投げて遊んでいたようです。
もちろん自動車に向けて投げていたわけではなく、木に向かって投げていたようなのですが、そのうちの一つが木から外れて塀を飛び越えて、塀の向こう側の駐車場に停めていた自動車に当たってしまったようなのです。
● 小学校二年生の子供
● 石を投げて遊んでいた
● 塀を飛び越えた石が駐車場に停車中の自動車に当たった
当初、子供からはその事実を聞かされず、お友達のお母さんから、自動車を傷つけてしまった事実を知らされ、子供に確認したところ「自動車を傷つけてしまった」ことを認めたため、慌てて自動車を確認しに行ったというわけです。
個人賠償責任保険適用までの流れ
相手に事情説明
現場で自動車を確認した妻は「持ち主に連絡しなきゃ」と考えましたが、持ち主が誰か判らないので、連絡の取りようがありません。
そこで「連絡先を書いた張り紙を残しておこうか？」「駐車場の管理人に事情を説明して持ち主に連絡をしてもらおうか？」などと考えていたところ、持ち主が現れました。
妻が現場に訪れた際には、既に愛車が傷つけられているこをを知っていて、自身の保険会社に相談の連絡をしていたようです。
妻は事情を説明し、「対応については主人から説明します」ということにして、お互いに連絡先を交換し、その場を去りました。
その際に、自動車は「BMW」という情報も入ってきて「まじかー」と、思わず天を仰いでしまいました（汗）
ともかくも、連絡先を教えてもらった私はすぐに相手に連絡をして、謝罪、今後の対応については、加入している保険があるのでそれを使用して修理してもらいたい旨を伝えて電話を切りました。
必ず警察に連絡して記録してもらう
今回は、自動車の持ち主がいない場所での出来事だったのですが、予期せず相手と会ってしまったため、相手への謝罪が先になりましたが、実際のところで相手がどんな人か分からない、本当にその自動車の持ち主かどうかも分からない中で話を進めていくのは「危ないな」と思います。
幸い、相手は初老の男性で、品の良い感じの人だったので良かったのですが、クレーマー体質のややこしい人の場合だってあるはずです。
なので、このような場合は、まず警察に連絡して事務的な処理（記録）をしてもらうことが大切だと思います。
事故処理と同じように、現場まで警察に来てもらい、立ち会いの元で状況を記録してもらうことで、自動車を傷つけた後に、しらばっくれて逃げる意思がなかったことを証明できるんじゃないかと思います。
実際問題で、今回のような駐車場での事故は、公道での事故ではないため、いわゆる事故処理の必要はなく、相手との話し合いだけでも解決できるものと思われますが、保険の適用を申請する場合にも、公的記録が必要になることがありますし、余計なトラブルを避けるためにも、今回のように相手と接触した後でも、必ず警察に連絡をして記録を残してもらうようにしましょう。
また、応対してくれた警察の所轄や名前、証明が欲しい場合に、どこに問い合わせすれば良いのかなども、確認しておきましょう。
警察を呼ぶ安心ポイント
● 現場検証として記録に残る
● 逃亡したと思われない
● 余計なトラブルの回避
保険会社に連絡
警察への連絡が済んだら、保険会社に連絡をします。
保険会社には、状況を説明しなければいけないので、概ね下記の点を事前に把握しておくと話がスムーズに進むと思います。
保険会社に伝える事項
● 加入者情報（保険証書を用意）
● 事故の状況（場所、時間、発生状況）
● 相手の情報（連絡先と名前）
示談交渉付きの保険（最近の保険だとほとんどの場合、示談交渉が付帯していると思います）であれば、担当者に繋いでもらい、上記の情報を伝えれば、あとは保険会社と相手とで話が進められます。
話が進められている間に、状況を報告するための書類が保険会社から送られてくるので、その書類に必要な事項を書き込んで保険会社に返送します。
この際に、内容に虚偽が無いかを証明できる第三者にサインをしてもらう必要があります。
身分証なども提示する必要があったりするので、サインに応じてくれる人がいないなんてこともあるかもしれませんが、そんな時は、先に警察の現場検証の記録があれば、それを連絡するだけでも良い場合があります。
このあたりは、保険会社によっても違うかもですが。
相手との連絡とお詫び
保険会社と相手との交渉が始まれば、基本的にはもう相手と連絡を取らなくても済むと思いますが、修理の手配などの手間は相手側に強いるわけですから、当たり前の礼儀として、現状の報告や確認、お詫びも兼ねて、菓子折りなどを持って、相手を訪ねた方が良いと思います。
我が家も菓子折りを持って、相手宅に妻と子供を連れて挨拶に伺いました。
なかなか気が重いことではありますが、できるだけ誠意を見せておけば、話がややこしくこじれてしまうなんてことも無いかと思います。
相手も人間ですから、よほどの極悪人とかでは無い限りは、何度もやり取りをしているうちに、親近感が湧くものですから、やりとりを重ねるというのは、良いことだと思います。
物損事故くらいなら余裕で賄える
個人賠償責任保険も、人身事故などでも適用されるのと、昨今では自転車の交通事故でも高額な賠償責任が課されることもあるため、物損事故程度であれば、余裕で賄えるくらいの保険金が支払われます。
実際のところで、今回、傷つけてしまった自動車はBMWでしたし、ボディも、トランクケースの蓋、側面の二箇所を傷つけた他、大きな石だったので、トランクケースの蓋だけでなく、中のフレームまで曲げてしまったような状態でした。
そのため、ドイツからパーツを取り寄せたりする必要があったため、代車も数ヶ月必要になるなどで、相手側からも「本当に保険はだいじょうぶなのか？」と逆に心配されるくらいでした。
しかし、その後、保険会社からも、相手からも連絡は無いので、しっかりと保険で全て賄えたものと思われます。
人身だったらいろいろ大変
今回は子供が投げた石があらぬ方向に飛んでしまい、自動車に当たって自動車を傷付けてしまったわけですが、これがもし、人に当たっていたとすると、いくら保険が適用されるにしても、その後の病院や、予後の状態など、アフターケアなどを考えると、かなり大変な思いをしていただろうと思います。
相手の方にも言われましたが、BMWのボディがガッツリ凹んでしまうほどの石ですから、もしもこれが自動車ではなく人だったらとと思うとゾッとするしかありません。
この点については、しっかりと子供に注意して、石を投げて良いような場所ではないということを言い聞かせました。
まとめ
もともとは、「子供が自転車で車を傷つけてしまったら困るな」という理由で加入していた個人賠償責任保険でした。
そして今回は自転車での事故ではありませんでしたが、予想通りに、子供が他人の車を傷つけてしまった事故となり、保険に加入しておいて良かったということになりました。
結果として、
● 相手との直接交渉は保険会社が対応
● 自己負担は一切なし
● トラブルもなく円満解決
という形で終えることができました。
最初はどうなるものかと、心配をしたものでしたが、保険に加入していることが保険会社で確認ができると、あとは書類を書いて返送するだけで、その後は、相手の方と交渉をすることもなく、一円も支払わずに問題を乗り切ることができました。
ほんと、個人賠償責任保険に加入していて良かったです。
ちなみに、今回の保険適用は、あくまで意図しない事故というところで適用されたもので、状況や条件によっては保険金が支払われない場合もあります。例えば、今回の件であれば、自動車を傷付けるためにわざと石を自動車に向けて投げたような場合は、当たり前ですが保険は適用されないものと思います。
自転車保険は「自転車特化型」の個人賠償責任保険
ちなみに、僕自身は自転車保険には加入していません。
理由は、
個人賠償責任保険の補償範囲が、自転車保険の補償をほぼカバーしているからです。
ただし、個人賠償責任保険は単体加入できないため、
● 自動車保険に入っていない
● 火災保険にも入らない
という人にとっては、自転車保険が現実的な選択肢になります。
また、自転車保険には
● ロードサービス
● 自転車特有の付帯補償
といったメリットもあります。
なので、個人賠償責任保険に加入していたとしても、上記のサービスを利用したいのであれば検討する価値は十分にあると思いますし、ライフスタイルに合わせて選ぶのが正解ですね。
